Juyayang's hiStory

안녕하세요?
오늘은 그동안 고민했던 연금보험을 연금펀드로 이전해야 하는가에 대해 결론을 내리게 되어,
제 경험을 공유하고자 합니다.

<상황>
저는 첫 직장에서 단체로 가입한 연금보험이 있어요.
납입기간은 10년이고, 매월 대략 10만원씩 불입을 했는데, 벌써 납입을 완료하고 계약을 유지중입니다.
7~8년 전에 재무상담을 하면서 연금보험을 연금펀드로 이전하라는 권유를 받아,
한국투자증권에 연금펀드계좌까지 개설을 해 놓았습니다.
그런데 연금펀드에 대해 잘 알지도 못하지만,
과거에 저축보험을 해지한 후 엄청 후회했던 경험이 있어서 선뜻 연금보험 이전을 못 하겠더라고요.
그러다 최근 미국ETF에 관심이 생겨 연금펀드로 해 볼까 싶어 혼자 고민을 하다가,
재테크 카페에 질문을 올렸고, 전문가 분들의 답변을 통해 결론을 내릴 수 있었습니다.

<연금보험 상품>
삼성생명의 '연금저축삼성골드연금'
- 납입원금 : 12,182,760원
- 해지환금금 : 16,306,356원 (2021.9.30 기준)
- 이율 : 매분기 1일에 정해짐
- 최저보증이율 : 연복리 2.0%
- 수수료 : 매월 3,000원

<나의 질문>

<보험 전문가 답변>

<답변들 보면서 느낀점>
일단 답변을 달아주신 분이 내 질문에 공감을 해 주는 듯 했는데,
다른 상품으로 재가입을 고민해 볼 수 있다고 하여~
역시 보험을 판매하려는건가 의심의 눈초리ㅡㅡ

하지만 아래 내용이 진짜배기였어요. 내용은 대략,
1. 연금저축보험은 초기사업비가 높지만 복리 이율로 안정적인 이자수익 발생
2. 연금저축펀드는 원금이 늘어나면 수수료가 높지만 적극적인 펀드 운용으로 높은 수익률 기대
3. 생명보험사의 연금보험만 종신연금수령 가능, 나머지는 확정기간동안만 연금수령 가능
4. 없는돈이라 여기고, 죽을때까지 기본생활비를 확보한셈치고 연금보험 유지
5. 세액공제가 필요없다면 연금펀드 대신 적립식펀드로 더 높은 수익 실현

3번 내용을 보면서 머리에 전구가 번쩍 들어오는 느낌!!
전에는, 당연히 종신 수령 시 확정기간 수령보다 연금 금액이 작아서 확정기간으로 받아야 하나~라고만 생각하고 있었거든요.
그런데 사람 일은 모르는 거잖아요. 나이 들어서 적은 금액이라도 매 해 받고 싶을 수도 있는 상황에서 연금보험은 종신연금수령이라는 대안이 하나 더 있다는 사실을 깨닫는 순간이었습니다.

그렇게 생각을 하니 4번과 5번은 당연한 결론이더라고요.
그래서 연금보험은 연금펀드로 이전하지 않고 계속 유지하기로 결정했습니다.

참고로 이 보험은 최저보증이율이 연 2%이고, 
납입완료된 상태라 수수료는 연 36,000원입니다.
현재 기준으로 이자를 계산하면, 수수료를 제외하고 연간 최소 29만원의 이자가 발생하는데,
매년 연복리이므로 이자는 점점 늘어나겠죠~
그리고 만 55세부터 연금 수령이 가능하고(보험사에 청구), 
매월 연금을 수령하는 것이 아니라 매년 계약일자에 지급을 받네요.

<나의 결론>
연금보험 납입이 끝난 상황이고, 금액 자체도 작으므로 연금보험을 계속 유지하기로 결정했습니다. 따로 신경쓰지 않아도 되고, 나중에 종신연금형으로 수령할 수도 있다는 사실을 염두해 두었습니다.

저는 노후대비를 위해 국민연금과 위에서 언금한 연금보험이 있는데요, 
연금보험도 금액이 워낙 작고 국민연금도 든든하지는 않잖아요. 
그래서 노후 대비를 위해 변액유니버셜보험도 가지고 있답니다.

고민했던 연금펀드 대신, 수익을 위하여 가지고 있는 증권 계좌를 이용하여, 매월 적립식으로 ETF를 매수할 생각입니다.


포털에 검색 해 보면 정말 많은 자료가 나오지만,
그래도 결론을 못 내리고 고민이 될 때엔 역시 전문가의 조언을 구하는 것이 큰 도움이 되는것 같아요.
더 이상 연금보험으로 고민하지 않아도 되니 너무나 마음이 가볍네요~^^

긴 글 끝까지 봐 주셔서 감사합니다.

모두들 행복하세요~^^