Juyayang's hiStory

안녕하세요?
오늘은 새마을금고 예적금과 관련하여 포스팅을 해 볼까 합니다.
예전엔 펀드나 주식을 더 많이 했는데, 요즘엔 예적금 위주로 바뀌었어요.
3년 전에 이사를 했는데 집 근처에 새마을금고밖에 없어서 새마을금고 통장을 만들게 되었는데요,
지금은 예적금도 거의 새마을금고에 하고 있어요.
아무래도 시중 은행의 금리가 너무 낮다보니 조금이라도 이율이 높은 새마을금고로 옮기게 되더라고요.

새마을금고에 대해 꼭 필요하다 싶은 정보 몇 가지만 짚어드리고 넘어갈게요~

새마을금고도 5천만원까지 예금자보호가 되는데요, 
새마을금고 중앙회에서 설치한 예금자보호 준비금으로 지급한다고 합니다.
그런데 새마을금고는 각각이 독립된 법인이란 사실을 아시나요?
단, 본점과 지점은 같은 법인입니다.
예금자보호법에 의해 각각의 법인별로 5천만원까지 예금자보호를 받게 됩니다.
새마을금고가 좀 불안하다 싶으신 분은 이자까지 합산하여 5천만원 이내로 법인이 다른 새마을금고 여러 개에 예적금에 가입하시면 됩니다.
여기서, 이자는 해당 예금에 약관상의 이율과 예금자보호준비금 관리위원회에서 정한 이율 중 낮은 이율을 곱한 이자라고 합니다. 가입 시 안내받은 우대 이율이 아니랍니다~

참고로 5천만원까지 예금자보호가 된다고 하지만 실제로 지급 기간은 길어질 수 있어요.
새마을금고 업무정지일로부터 예금지급시까지 일정기간이 소요되기 때문에 새마을금고 고객의 피해를 최소화하기 위해 1인당 2,000만원까지 긴급생활자금을 신속하게 선지급 하고, 나머지 예금은 원리금 5,000만원 이내에서 예금자보호관리위원회 의결 후 지급한다고 합니다.

그리고 출자금은 새마을금고 자본금이므로 보호 대상이 아니라고 합니다.
출자금은 비과세인 대신 예금자 보호 대상이 아니므로 주의가 필요합니다.
출자금은 일반 예적금과 성격이 다른만큼 중도인출이 안 되고, 해지도 바로 안 된답니다.
저는 세금우대 혜택을 위하여 그 당시 최소 금액(30,000원)으로 출자금 통장을 만들었어요.

거주지 또는 직장이 속한 지역의 새마을금고에 조합원으로 가입하면 3천만원까지 세금우대 혜택을 볼 수 있답니다.
다만, 세율이 점점 높아질 예정이지만 그래도 15.4%에 비하면 메리트가 있다고 생각됩니다.

주민등록등본이나 재직증명서, 신분증을 지참하여 새마을금고에 방문하여 출자금통장과 입출금통장, 예적금통장 등을 만들 수 있습니다.
그런데 해당 새마을금고의 예적금 이율이 낮다면 이율이 더 높은 다른 새마을금고를 이용할 수도 있습니다.
MG상상뱅크라는 앱을 통하여 타 지역의 새마을금고에 비대면으로 예적금 계좌 개설이 가능하답니다.
대신, 세금은 15.4%가 공제되므로 잘 따져 보셔야겠죠?

저는 어차피 동네 새마을금고에 조합원으로 가입했기 때문에 3천만원은 세금우대 예금으로 가입하고,
나머지는 상상뱅크 앱을 통해 이율이 높은 지점의 예적금을 이용하고 있어요~
비대면으로 타 지역의 새마을금고를 이용해야 하는 상황에서 그 금고가 안전한지 여부를 체크할 필요가 있는데요,
보통 3가지 정도 확인하시면 됩니다. (참고로, 뒷쪽 []안의 조건은 제가 선택하는 기준입니다.)

1. BIS 비율 (위험가중자산대비 자기자본비율) : 8%이상인 경우 안전 [8%이상]
2. 순고정이하여신비율 : 0%에 가까울수록 안전, 8%에 가까울수록 부실 [3%미만]
3. 유동성비율 : 100% 초과인 경우 안전, 50% 이상인 경우 우수 [80%이상]
[+추가 : 경영실태평가 1~2등급]

객관적인 지표 뿐만 아니라 이전 대비 좋아졌는지 여부도 확인하는 것이 좋답니다.
사실 크게 나쁜 경우는 없었지만, 그래도 한번쯤 확인하고 넘어가는 것이 마음이 편하겠죠~

위의 3가지 항목은 MG새마을금고 홈페이지 > 사업안내 > 전자공시  > 정기공시 (☞바로가기)
기준년도와 금고명/지역명으로 검색하여 확인할 수 있습니다.
조회가 안 될 경우, 기준년도를 직전으로 바꿔서 조회 해 보세요~

위험가중자산대비 자기자본비율, 순고정이하여신비율, 유동성비율을 확인합니다.
아래 그림에서는 BIS나 유동성은 괜찮지만, 순고정이하여신비율이 다소 높아졌네요~

간단히 MG상상뱅크 앱에서 모바일 예금 가입 절차를 알려드릴게요~
모바일 예적금으로 들어가면 정기예금, 정기적금, 자유적금을 선택할 수 있습니다.
원하는 상품을 선택하면 됩니다. 저는 정기예금을 화면입니다.
내 금고는 이율이 낮아서 지역별 금고를 클릭합니다.
지역을 일일이 확인해야 하는 번거로움이 있는데요, 
보통 서울, 대구, 제주가 이율이 높은것 같아요~
이율이 높은 지점을 찾았다면 위에서 설명한대로 새마을금고 홈페이지에서 정기공시를 확인하면 됩니다.
그리고 원하는 지점을 선택하면 비대면 예적금 계좌 개설이 가능합니다.

참고로 예금상품의 우대이율 조건입니다.
1. 해당 금고에서 처음 예금 가입하는 경우 : 연 0.1%
2. 계약기간 동안 상상뱅크로 간편 송금 6회 이상 이용한 경우 : 연 0.05%
3. 만기자동이체 등록한 경우 : 연 0.05%
4. 해지시 MG스마트알림서비스에 가입되어 있는 경우 : 연 0.05%
5. 해지시 스마트뱅킹서비스에 가입되어 있는 경우 : 연 0.05%
-> 최대 연 0.3% 우대 가능

적금상품의 우대이율 조건은요,
1. 상상모바일통장에서 출금하여 가입하는 경우(최초1회) : 연 0.2%
2. 해당 금고에서 연속하여 재가입(만기해지 후 5영업일 내)하는 경우 : 연 0.2%
3. 새마을금고 요구불예금에서 자동이체(절반 이상 납입)하는 경우 : 연 0.1%
4. 만기자동이체 등록한 경우 : 연 0.1%
5. 만기시 MG스마트알림서비스에 가입되어 있는 경우 : 연 0.1%
(1과 2는 동시에 발생되지 않음)
-> 최대 연 0.5% 우대 가능

예금과 적금의 우대이율 조건이 다르므로 특정 금고에서 처음 예적금 상품에 가입하는 경우, 첫 예금 신규 우대 조건 때문에 예금 상품에 먼저 가입하는 것이 유리합니다.

상품가입 절차는 다소 시간을 필요로 합니다.
신분증은 빛이 반사되지 않도록 사진을 촬영하여 준비 해 주세요~

1. 약관과 상품설명서 확인
2. 비대면 실명확인 : 휴대폰인증, 타행계좌 송금 및 인증, 신분증 인증
3. 개인정보 확인 : EDD 정보 입력, 해외 납세자여부 입력, 개인정보 입력
   (EDD 정보는 직업, 거래목적, 거래자금 출처 등의 정보)
4. 가입정보 입력 
   -> 만기자동이체 설정
5. 가입정보 확인

재예치할 돈과 세금우대 혜택이 있는 한 새마을금고를 계속 이용할 것 같아서 한번 정리 해 보았습니다.
매년 새로워서요~^^;

오늘은 여기까지입니다.
끝까지 읽어주셔서 감사합니다~^^